내 집 한 채로 노후 연금 받는 법

2026년 1월 기준, 달라진 내집연금(주택연금) 완전 정리

고물가·고금리 시대가 길어지면서  '연금만으로는 생활이 버겁다' 는 이야기가 더 이상 낯설지 않습니다. 특히 집은 있지만 현금 흐름이 막힌 은퇴 이후에는 ‘자산은 있는데 생활비가 부족한’ 상황이 반복됩니다.  이럴 때 가장 현실적인 대안으로 다시 주목받는 제도가 바로  '내집연금(주택연금)' 입니다. 2025년~2026년을 거치며 주택연금은 단순한 노후 보조금이 아니라  생활비 + 대출 상환 + 연금 구조 안정까지 고려한 제도로 업그레이드되었습니다.

 

 

주택연금(내집연금)이란 ?

주택연금은 본인 소유의 집에 계속 거주하면서  그 집을 담보로 매달 연금을 받는 제도입니다. 
공식 명칭은 주택담보노후연금이며  한국주택금융공사(HF) 가 평생 지급을 보증합니다.

✔ 집값이 떨어져도
✔ 오래 살아도
✔ 연금이 끊기지 않는 구조

이 점이 일반 대출과 가장 큰 차이입니다.

주택연금 은  본인 소유의 집에 계속 거주하면서  그 집을 담보로 매달 연금을 받는 제도

2026년 기준 주택연금 가입 조건 (핵심만 정리)

① 연령 요건

• 부부 중 1명 이상이 만 55세 이상
• 실제 월 지급액은 연소자(더 젊은 배우자) 기준으로 산정

② 주택 가격 요건

• 공시가격 12억 원 이하 주택
• 다주택자도 가능하나, 최종적으로 1주택 유지 조건 필요

③ 주택 유형

• 아파트, 단독주택, 연립·다세대 가능
• 실거주 요건 충족 필수

  ☞  이 조건은 2026년 1월 현재 유지되고 있습니다.

주택유형 아파트, 단독주택, 연립·다세대 등 가능

언제 가입하는 게 유리할까? (가입 시점의 현실)

많이 묻는 질문이 있습니다.

'조금 더 기다렸다가 가입하는 게 좋지 않을까요 ?'

결론부터 말씀드리면 무조건 늦출수록 유리하지는 않습니다.

• 나이가 많을수록 월 지급액은 증가
• 그러나 생활비 공백 기간이 길어질수록 손해
• 집값 하락기에는 연금 산정 기준이 불리해질 수 있음

☞ 생활비가 빠듯해지기 시작하는 시점 
☞ 의료비·대출 상환 부담이 겹치기 전
    이때가 실제로는 가장 합리적인 가입 시점입니다.

나이별 주택연금 월 수령액 (2026년 기준 예시)

※ 종신지급·정액형 / 주택가격 3억 원 기준

• 60세: 약 61만 원
• 65세: 약 78만 원
• 70세: 약 89만 원
• 75세: 약 105만 원

주택가격이 높아질수록 금액은 증가하지만  12억 원 초과분은 산정에 반영되지 않습니다.

주택담보대출 상환용 주택연금 (2026년에도 유지)

2026년에도 많은 분들이 선택하는 방식입니다. 

●  기존 주택담보대출을
●  주택연금 가입과 동시에 정리
●  이후에는 이자 걱정 없는 연금 수령

특히 은퇴 직후 대출이 남아 있는 가구라면  생활비 안정 효과가 큽니다.

주택담보대출 상환용 주택연금 (2026년에도 유지)

국민연금·기초연금·건강보험료에 미치는 영향

· 국민연금

• 영향 없음
• 주택연금은 금융소득으로 보지 않음

· 기초연금

• 월 수령액에 따라 소득인정액 상승 가능
• 일부 수급자에겐 감액 또는 탈락 가능성 있음

· 건강보험료

• 주택연금 자체는 보험료 산정 대상 아님
• 다만 금융자산·기타 소득과 합산 평가

  ☞ 반드시 개인별 영향 분석이 필요한 부분입니다.

고물가 시대, 주택연금의 진짜 의미

물가가 오를수록   고정 연금의 체감 가치는 줄어듭니다.

하지만 주택연금의 강점은

• 생활비의 하한선을 만들어 준다는 점
• 의료비·고정비를 감당할 기본 현금 흐름 확보

즉,

“잘 살기 위한 연금”이 아니라
“버틸 수 있게 해주는 연금” 입니다.

이쌈바 삶 조율 노트 

집을 남길 것인가 집으로 지금의 삶을 지킬 것인가는 정답이 있는 문제가 아닙니다. 

다만 연금·의료비·생활비 구조를 한 번에 놓고 보면 선택은 훨씬 분명해집니다.

함께 점검하면 좋은 글 

☞  국민연금 이후 생활비 구조, 60대가 먼저 점검해야 할 현실  https://essamba329.tistory.com/142
☞  연금 이후 가장 부담되는 지출 1순위, 의료비는 이렇게 대비합니다  https://essamba329.tistory.com/122

 

☞  주택연금 시리즈, 이렇게 이어서 보시면 정리가 됩니다

• ▶ 주택연금 vs 집 팔기 vs 월세, 60대 현실 비교
  – 노후 현금흐름을 만드는 3가지 선택지를 한 번에 비교했습니다.
• ▶ 주택연금 신청 후 취소·해지하면 어떻게 되나
  – 실행 전·후 단계별로 되돌릴 수 있는지 현실 기준으로 정리했습니다.
• ▶ 자녀 반대가 있을 때 설명하는 방법
  – 감정싸움 없이 ‘구조’로 설득하는 대화 순서를 정리했습니다.